花旗集团（Citigroup）和美国银行（Bank of America）已成为最新一批限制AI代理（AI agents）访问客户账户的美国银行。
近期，多家银行向监管机构表达担忧，认为这些智能代理可能会为了追求更高收益而转移闲置现金，从而导致银行存款流失。
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花旗表示，不允许“第三方AI智能代理或助手登录客户账户，或直接在我们的数字银行平台内进行交易”。该行补充称，这一措施旨在保护客户账户及其信息安全。
美银首席执行官Brian Moynihan也暗示，该行正在限制AI代理访问消费者存款，同时制定相关协议，以确定由AI授权的支付最终应由哪一方承担责任。
本周早些时候，Moynihan在接受采访时表示：“我们强烈认为，在资金从你的账户转出之前，应该有人类参与并进行授权。”
他说道：“你肯定不希望消费者回来告诉我们：‘我的账户里有一笔钱被转走了，我不知道为什么，也不知道钱去了哪里，而这一切都是智能代理做的。’”
可能打击银行盈利能力
上月，Meta发布了个人AI智能体Muse。该产品的爆火引发了外界担忧：这些机器人可能会代表消费者，将大量闲置现金从银行存款账户中转移出去，以寻求更高的收益。
Apollo首席经济学家Torsten Slok警告称，AI助手可能会自动将家庭闲置现金转入年利率3.3%至5%的账户，而美国支票账户的全国平均利率只有0.1%。
摩根大通、美国银行和富国银行目前持有约1.6 万亿美元的无息存款，相当于三家银行负债的16%。如果这些存款需要支付3%的利息，那么银行每年将增加约470亿美元的利息成本。
如果银行为了防止零售客户把资金转移到其他地方获取更高利率，而被迫提高存款利率，这可能会对银行利润造成重大打击。
Slok写道： “如果每个家庭都使用AI代理来优化现金余额的收益率，那么银行可能会失去相当大一部分依赖其发放贷款的低成本存款，而这将成为整个金融体系的问题。”
需厘清责任边界
监管机构私下对银行阻止AI智能代理访问客户账户的做法表示欢迎。监管官员认为，未来可能需要通过法律进一步明确两个问题：
1. 客户如何授权自主运行的AI技术代表自己执行金融交易；
正规实盘股票配资2. 如果交易出现问题，究竟由谁承担法律责任。
花旗表示，在某些开放银行（open banking）服务商那里，客户仍然可以授权对其账户信息进行有限的只读访问。
摩根大通首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）本周也表示，该行将对AI智能代理访问客户银行账户采取严格限制。
“因为你不希望出现失控的智能代理，而且这样的代理可能会有成千上万个，”戴蒙说道：“ 我们必须确保以正确的方式保护客户。因此，我们也正在开发相应的工具。”
他补充道：“在此之前，我们不会允许任何外部智能代理随意进入公司系统，因为这对于客户和摩根大通来说风险都太高了。”
咨询公司Simon-Kucher高级合伙人Christoph Stegmeier表示，银行将越来越需要寻找方法，通过各种激励措施让客户继续把储蓄留在银行。
例如，银行可以扩大客户忠诚度计划（loyalty programmes），并让这些计划影响客户能够获得的贷款利率等金融产品条件综合金融行业服务平台，“你必须让你的存款产品变得更有黏性。”
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